Tout sur l’assurance vie
L’assurance-vie (AV) permet de faire fructifier votre épargne tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse. Vous profiterez, après un certain temps, d’une somme importante constituée par le capital et les intérêts amassés. Ce qui vous donne par la suite l’opportunité de réaliser un projet comme l’achat immobilier. C’est aussi un excellent moyen pour léguer une part de votre patrimoine à vos héritiers.
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Choisir son contrat assurance vie
L’assurance vie permet d’investir sur différents supports financiers. Ces derniers dépendent du type de contrat assurance vie que vous avez choisi.
Le fonds en euro
Le fonds en euro est un placement permettant à l’épargnant d’obtenir un rendement supérieur au taux d’inflation. Le capital investi est garanti. De plus, ce placement assurance vie ne peut pas produire de résultat négatif. Autrement dit, vous ne risquez pas perdre de l’argent.
Le principal avantage du contrat en euro est la sécurité du placement. Le rendement est quasiment régulier, le capital est garanti, les intérêts versés à l’épargnant chaque année lui sont définitivement acquis.
Toutefois, le rendement du fonds en euro est peu attractif par rapport aux autres contrats. Il n’est pas possible de migrer vers des placements plus performants tout au long de la durée contrat assurance vie.
Contrat en unité de compte
L’unité de compte désigne les différents supports d’investissement sur lesquels le capital peut être placé. Il s’agit de parts ou d’actions de sociétés cotées en bourse, de patrimoine immobilier, de valeurs immobilières, d’obligations… Le contrat en unité de compte vous permet de diversifier vos placements.
Les unités de compte obéissent à la loi du marché. En cas de hausse, vos gains seront largement supérieurs à ceux du fond en euro. En cas de baisse sur les marchés financiers, vous perdrez de l’argent. Le capital n’est pas garanti.
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Quelle fiscalité sur les assurances vie ?
Les revenus et les plus-values de l’assurance vie ne sont pas imposés durant la phase de capitalisation. Or, l’épargnant peut récupérer à tout moment tout ou partie de l’argent qu’il a épargné. Le rachat assurance vie correspond au retrait total ou partiel qu’il a effectué. Et c’est en cas de rachat que les intérêts sont taxés.
Depuis la loi de finances 2018, l’épargnant a le choix entre le prélèvement libératoire et l’intégration des produits à l’ISF. Dans tous les cas, les gains sont soumis aux Prélèvements sociaux de 17,20 %.
Fin du contrat
Si le contrat assurance vie arrive à sa fin et que l’épargnant est en vie, l’assureur lui verse un capital. Les intérêts sont soumis à un Prélèvement forfaitaire libératoire (PFL) de 7,5 %. Et ce, après un abattement de 9 200 € pour le couple (la moitié pour un célibataire).
Retrait avant 8 ans
- 0 à 4 ans : PFL à 35 % pour les versements antérieurs au 27 septembre 2017 ; prélèvement forfaitaire obligatoire (PFO) à 12,80 % pour les versements effectués depuis 27 septembre 2017.
- 4 à 8 ans : PFL à 15 % pour les versements avant 27/09/2017 ; PFO à 12,80 % pour les versements à partir de 27/09/2017.
Fin du contrat avant terme
Le contrat peut être clôturé avant la date prévue. Dans ce cas, ses produits sont exonérés d’impôts si le rachat total est motivé par :
- Un licenciement,
- Une liquidation judiciaire,
- Une mise à la retraite anticipée,
- Une invalidité (2e ou 3e catégorie).
Décès du souscripteur
En cas de décès de l’épargnant, le contrat prend fin et un capital sera versé aux bénéficiaires désignés. La fiscalité de l’assurance vie succession dépend de l’âge du souscripteur.
- Cotisations versées avant 70 ans : les contrats inférieurs à 152 500 € sont exonérés de droits de succession. La part de chaque bénéficiaire est soumise à un prélèvement lorsque celle-ci dépasse 152 500 €.
- Cotisations versées après 70 ans : elles sont exonérées de droit de succession si les contrats sont inférieurs à 30 500 €. Elles sont soumises aux droits de succession pour la partie supérieure à 30 500 €.
IFI et assurance vie
Les contrats d’assurance vie sont soumis à IFI impot sur la fortune immobilière s’ils comportent des actifs immobiliers. C’est le cas lorsque le souscripteur détient des parts de SCPI ou d’OPCI par le biais de son contrat.
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Ce qu’il faut savoir sur le placement assurance vie
Le placement assurance vie est un mode d’épargne préféré des Français. Au 3e trimestre 2020, l’encours des contrats s’élève à 1 761 milliards d’euros. Outre sa fiscalité avantageuse, le rendement assurance vie constitue le rend plus attractif.
Le rendement moyen des contrats en euros (net de frais de gestion) se situe entre 1 à 1,10 %. Ceux des PEL et livret A sont fixés à 0,50 %. À noter qu’en prenant un peu de risques avec les unités de compte, le souscripteur peut gagner encore plus.
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