Le guide de l’épargne
L’épargne correspond à une partie de revenu du ménage non dépensée et mise en réserve pour créer du capital. Elle vous permet de parer un coup dur : maladie, licenciement, cessation d’activité, etc. Vous pouvez aussi épargner en vue de réaliser plus tard un projet d’envergure : investir, acquérir un bien immobilier, etc.
Avec les différents dispositifs existants, il peut être important de tout revoir afin de choisir où placer son argent.
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Choisir son épargne
L’epargne consiste à mettre de côté régulièrement une partie de ses revenus. Mais il faut veiller à ce que l’argent ne perde pas de valeur à cause de l’inflation. Il faut également faire fructifier celui-ci pour gagner des revenus supplémentaires. Aussi, il faut choisir un placement qui rapporte. Ensuite, le placement doit répondre à vos besoins en termes d’accessibilité, de rentabilité et de disponibilité des fonds. Voici les principaux supports d’épargne.
Livret A
Le livret A est un support accessible à tous, y compris les enfants mineurs, quel que soit leur âge. À partir de ses 16 ans, le titulaire du compte peut retirer la somme figurant sur son compte.
Ce support est distribué par toutes les banques. Le dépôt minimum exigé est de seulement 10 €. C’est également le montant le plus bas du versement initial. Les dépôts placés sont plafonnés à 22 950 € hors intérêts.
Concernant le rendement, le taux du livret A est de 0,5 % depuis le 1er février 2020. Son capital est garanti. Et le plus gros avantage pour les épargnants, c’est que ce placement est exonéré de toute fiscalité. Il n’est soumis ni à l’impôt ni aux prélèvements sociaux.
Plan épargne logement
Le plan epargne logement est un compte bancaire permettant d’épargner jusqu’à 15 ans. Son véritable objectif est de constituer un apport personnel pour un projet immobilier. À l’échéance, l’épargnant a droit à un prêt immobilier au taux préférentiel.
Le PEL est ouvert à tout le monde, même aux mineurs. Le versement initial minimum est de 225 €. Ensuite, l’épargnant doit verser 540 € minimum par an. Vous pouvez effectuer votre versement mensuellement, trimestriellement ou semestriellement.
La durée d’un plan epargne logement est de 4 ans minimum et de 10 ans maximum. Après 10 ans, il n’y a plus de versement possible. Toutefois, le PEL continue à produire des intérêts pendant 5 ans s’il n’est pas encore clôturé. À noter que tout retrait entraîne la clôture du compte.
Compte épargne
Le compte epargne ou livret epargne est un compte de dépôt ouvert dans une banque pour mettre de l’argent de côté. En contrepartie, vous recevrez une rémunération (des intérêts) de la part de votre banque.
Le livret epargne n’est soumis ni à un plafond ni à un montant maximum de dépôt. Toutefois, certaines banques peuvent fixer des limites. Leur taux est fixé librement par les établissements bancaires. Il se situe en moyenne entre 0,5 à 1 %. Parfois, les banques proposent un taux promotionnel élevé (jusqu’à 2 %) durant quelques mois.
Les intérêts d’un compte epargne est soumis à un PFU au taux de 30 % (12,80 % IR et 17,20 % PS).
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Comprendre l’epargne salariale
Épargne salariale, définition
L’epargne salariale est un dispositif d’épargne collectif proposé et mis en place par les entreprises. Un compte epargne est ouvert au nom de chaque salarié pour l’aider à constituer un capital pour réaliser un projet. Pour alimenter le compte, l’employeur verse chaque année à ses salariés des sommes distinctes du salaire. Les sommes peuvent être :
- Un interessement : prime offert par l’entreprise au vu des résultats ou des performances de celle.
- Une participation : une partie de bénéfice de l’entreprise. La somme distribuée à chaque salarié est proportionnelle au salaire ou au temps de présence de celui-ci dans la société.
Les salariés peuvent percevoir et utilisés les sommes qui leur sont attribuées. Ils peuvent aussi les verser dans un support destiné à leur epargne salariale. À noter que les salariés peuvent effectuer des versements volontaires issus de leurs salaires pour augmenter leur épargne.
Support de plan épargne salariale
Il existe deux supports de plan epargne salariale :
- Le plan d’epargne entreprise (PEE) : c’est un placement dont les sommes versées sont investies dans des valeurs mobilières. Les fonds restent bloqués pendant 5 ans. Après cela, le bénéficiaire peut les retirer. Les revenus gagnés via le PEE sont exonérés d’impôt sur le revenu, mais ils sont soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %).
Le plan d’epargne retraite (PER) : comme son nom l’indique, le PER sert à compléter les revenus de la retraite. Les fonds sont débloqués jusqu’au départ à la retraite du bénéficiaire.
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