Vous envisagez de demander un prêt immobilier à votre banque, mais vous avez peur de manquer des détails ? Afin de vous aider dans vos démarches, découvrez 7 choses à connaître sur les crédits immobiliers.
Il est préférable de calculer sa capacité d’emprunt avant de démarcher les banques
Afin d’éviter les mauvaises surprises au moment de négocier votre prêt, il est vivement conseillé de bien se renseigner sur sa capacité d’emprunt avant de contacter une banque. Certaines agences de courtage proposent un simulateur de capacité d’emprunt simple et gratuit, afin de se faire une rapide idée sur son budget potentiel.
L’apport personnel est particulièrement important pour les banques
Le crédit immobilier ordinaire finance une somme égale à 100 % de la valeur du bien à acheter. Afin de compléter son crédit immobilier, l’emprunteur est vivement encouragé à fournir un apport personnel, généralement à hauteur de 10 % de la somme du crédit.
L’apport permet, entre autres, de financer les coûts supplémentaires de l’achat, comme les frais de dossier ou les frais de notaire. Mais l’apport personnel constitue également un gage de sécurité pour les banques, qui auront la preuve concrète que l’emprunteur sait épargner et saura donc faire face à un imprévu.
Il est parfois possible d’emprunter à un taux d’endettement supérieur à 33 %
Selon une idée reçue très tenace, il est impossible d’obtenir un crédit si son taux d’endettement dépasse 33 % de ses revenus. Bien que cela soit vrai en ce qui concerne les ménages modestes et moyens, ce n’est pas le cas des ménages aisés qui, pour leur part, peuvent tout à fait avoir un taux d’endettement supérieur à 33 %.
Afin de déterminer efficacement votre capacité d’endettement, les banques se basent avant tout sur votre reste à vivre, c’est-à-dire le montant de vos revenus, moins le montant de vos frais fixes (mensualités, impôts, charges, transport, etc.).
Votre reste à vivre doit être suffisant pour financer tous vos frais non-fixes (nourriture, loisirs, etc.) tout en vous permettant d’épargner.
Afin de bénéficier de la meilleure offre, il ne faut pas oublier de bien comparer les banques
Si les taux immobiliers sont actuellement au plus bas, c’est surtout parce que les banques cherchent à attirer de nouveaux clients, en particulier quand ils présentent un bon profil emprunteur.
En empruntant dans votre banque actuelle, vous aurez peu de chances d’obtenir le taux le plus bas que votre profil permet, puisque les banques ont tendance à réserver leurs meilleurs taux aux nouveaux clients. Aussi, le meilleur moyen de décrocher un crédit au taux compétitif consiste à mettre les banques en concurrence.
Il ne faut jamais hésiter à négocier le taux d’intérêt proposé par la banque
Si la banque accepte de vous accorder le crédit immobilier que vous souhaitez, elle vous proposera alors un taux d’intérêt, calculé en fonction de votre situation personnelle, professionnelle et financière. Néanmoins, gardez à l’esprit que vous pourrez toujours négocier ce chiffre en avançant vos meilleurs arguments ; vous n’avez rien à y perdre !
Attention à ne pas confondre le taux d’intérêt de la banque avec le TAEG
Il est bon de noter que le taux d’intérêt que la banque vous proposera sera seulement le taux brut de votre crédit. Il n’inclura ni les frais de dossier, ni l’assurance-crédit. Seul le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) vous permettra de calculer les véritables coûts de votre emprunt. Vous le connaîtrez au moment de la proposition de prêt.
L’assurance emprunteur peut elle-aussi être négociée, grâce à la délégation d’assurance
Bien qu’elle ne soit pas officiellement obligatoire, l’assurance-crédit est, dans les faits, exigée par toutes les banques pour des raisons évidentes de sécurité. Elle comporte notamment les garanties décès, invalidité et maladie. Dans certains cas, l’assurance emprunteur comprend également une garantie perte d’emploi.
Aussi, une fois que vous aurez obtenu l’aval de votre banque pour votre crédit immobilier, le conseiller vous conseillera de souscrire l’assurance partenaire de l’établissement. Celle-ci a pour avantage d’être très simple mais, en contrepartie, elle est coûteuse, peu personnalisable et comporte un nombre limité de garanties.
Mais il faut savoir que depuis 2010 et la loi Lagarde, les banques n’ont plus le droit d’obliger leurs clients à souscrire leur contrat d’assurance de groupe. Aussi, afin de bénéficier d’un taux d’assurance inférieur et de plus nombreuses garanties, vous serez libre d’opter pour un contrat externe à la banque, dit « contrat d’assurance individuel ».
Faire appel à un courtier vous permettra de gagner du temps et de l’argent, tout en étant accompagné dans votre projet
Enfin, faire appel à un courtier en prêt immobilier est le meilleur moyen de décrocher un crédit immobilier au meilleur taux que son profil permet, mais également d’être aidé par un professionnel de confiance.
En effet, l’expert courtier vous accompagnera et vous conseillera dans chaque étape de votre projet. Il se chargera d’abord de déterminer votre capacité d’emprunt, avant de comparer les offres bancaires pour trouver celle qui vous convient le mieux.
Pour finir, il vous montera lui-même un dossier pertinent et démarchera les banques pour négocier le prêt à votre place. Dans la plupart des cas, il vous décrochera un taux nettement inférieur à celui que vous auriez pu obtenir en négociant seul.
