Obtenir un prêt immobilier peut être une formalité pour certains, mais ça peut aussi devenir un combat pour d’autres. En fonction de vos revenus, de vos charges et d’autres facteurs, vous aurez plus ou moins de difficultés à obtenir un crédit.
Les taux de crédits immobiliers n’ont jamais été aussi bas, mais ce n’est pas pour autant qu’il est plus facile d’obtenir un financement. Si vous voulez que la banque soutienne votre projet immobilier, il faudra livrer un dossier conforme à des critères précis.
3 éléments indispensables pour obtenir un prêt
Revenus, taux d’endettement, relevés de compte… Regardons ensemble les 3 critères les plus importants de votre dossier de demande de prêt.
1 – Avoir des revenus stables
Les banques ne prêtent pas à n’importe qui. Elles analysent avec attention vos revenus, ainsi que vos charges pour déterminer si vous êtes capables de rembourser le montant emprunté sur toute la durée du prêt (souvent 20 à 25 ans).
Si vous êtes en CDI, ou que vous êtes titulaire dans la fonction publique, alors vos chances d’obtenir un prêt immobilier sont élevées. Les banques accordent plus facilement des financements aux clients qui font preuve de situations financières “stables”, c’est-à-dire qui ont une source de revenus récurrente sur une durée indéterminée.
Si vous êtes à votre compte, privilégiez le statut de la société (SARL, SAS, SASU…), et faites preuve d’au moins 3 bilans positifs. Évitez le statut de micro-entrepreneur (ex auto-entrepreneur) si vous voulez réaliser une demande de prêt immobilier, car les établissements de crédit jugent que ce statut n’est pas suffisamment stable pour accorder un crédit. Elles préfèrent accorder un financement aux entrepreneurs qui ont séparé leur patrimoine personnel et professionnel (personne morale).
Si vous êtes en CDD, ou si vous êtes intérimaire, alors les banques seront réticentes à vous prêter de l’argent. Néanmoins, vous pouvez toujours obtenir un prêt :
- si vous justifiez d’au moins 18 mois d’emploi ininterrompu,
- si vous avez un apport personnel important (au moins 20 %),
- si vous faites appel à des prêts aidés (prêt à taux zéro, prêt conventionné),
- si vous faites preuve de rigueur dans la tenue de vos comptes bancaires.
2 – Avoir un taux d’endettement inférieur à 33 %
Lorsque vous réalisez une demande de prêt, l’un des premiers indices que les banques consultent, c’est votre taux d’endettement. Il exprime votre capacité de remboursement.
Généralement, les banques françaises recommandent un taux inférieur à 33%. Autrement dit, vos charges fixes mensuelles ne doivent pas dépasser ⅓ de vos revenus nets mensuels.
Voici la méthode de calcul :
- Additionnez votre loyer ou votre crédit immobilier à vos autres mensualités de crédit (auto, consommation) et à vos autres charges fixes mensuelles (pension alimentaire…),
- Faites la somme de vos revenus nets (salaire, traitement, pension alimentaire, revenus locatifs…),
- Divisez vos charges fixes par vos revenus,
- Multipliez le résultat obtenu par 100.
Ainsi, vous obtenez votre taux d’endettement.
Par exemple : si votre salaire net est de 1 500 €, et que votre loyer est de 300 €, alors votre taux d’endettement est de 20 %.
Si vous voulez connaître votre capacité de remboursement exacte, vous pouvez utiliser des simulateurs en ligne, ou alors faire appel à un courtier en crédits immobiliers tel que APG Courtage pour réaliser une étude gratuite de votre projet.
3 – Avoir des relevés de comptes sains
Votre dossier de prêt doit comporter vos 3 derniers relevés de compte. Si c’est votre banque, alors elle y a déjà accès. Si vous réalisez une demande de prêt auprès d’un autre établissement de crédit, ou que vous confiez votre dossier à un courtier, alors il faudra imprimer vos 3 derniers relevés.
Faites en sorte de ne pas avoir de découvert (même autorisé) au cours des 3 derniers mois précédant votre demande de crédit. Si possible, conservez le plus d’excédent possible en fin de mois pour rassurer le banquier.
